詼ㄆ詿⑿睢⒄��蛘��突�鸕冉習踩�耐蹲使ぞ擼�10％以活期儲蓄的形式保證其流動性，以備不時之需。
2�家庭形成期
即從結婚到孩子出生這段時期。由於該階段夫妻的經濟收入增加且生活穩定，這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品的保障，為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品，貸款買房的家庭還須一筆大開支——月供款。他們往往是劇院門票、昂貴服裝、高檔傢俱、餐館飲食、奢侈渡假等產品和服務的重點客戶，因此對營銷者頗有吸引力。此階段的理財重點放在合理安排家庭建設支出上。
投資建議：可將50％可投資資本投資於股票或成長型基金；35％投資於債券和保險；15％留作活期儲蓄。保險可選擇繳費少的定期險、意外保險、健康保險等。
3�家庭成長期
指從小孩出生到上大學這一階段。該階段的最大開支是子女教育、保健醫療費等。在這一階段裡，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長。隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。在投資方面可考慮以創業為目的，如進行風險投資等。購買保險應偏重於教育基金、父母自身保障等。
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人生的三個週期與理財規劃（2）
投資建議：考慮以創業為目的的投資，可將可投資資本的30％投資於房產，以獲得穩定的長期回報；40％投資於股票、外匯或者期貨；20％投資於銀行定期存款或債券及保險；10％留作活期儲蓄，作為家庭緊急備用金。
4�子女大學教育期
指小孩上大學的這段時間。該階段子女的教育費用和生活費用猛增，因此應把子女的教育費用和生活費用作為理財重點。
投資建議：將家庭可投資資本的40％用於股票或成長型基金的投資，但要注意嚴格控制風險；40％用於銀行存款或國債，以應付子女的教育費用；10％用於保險；10％用於家庭緊急備用金。
5�家庭成熟期
指子女大學畢業到夫妻雙方退休的這段時間。在該階段，由於自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都已達到高峰狀態，因此最適合積累財富，理財重點應是擴大投資。可以進入各種投資渠道進行組合投資，但不宜過多選擇風險投資的方式。此外若養老金還沒有準備充分，還要追加儲存一筆養老資金，養老保險是較穩健、安全的投資工具之一。
投資建議：將可投資資本的30％用於股票或同類基金；50％用於定期存款、債券；10％用於保險；10％用於活期儲蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用於風險投資的比例應逐漸減少。在保險險種上，應逐漸偏重於養老、健康、重大疾病險等。
6�退休期
退休以後的這段時間以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。理財原則是身體、精神第一，財富第二，主要以穩健、安全、保值為理財目的。保本在這時期比什麼都重要，最好不要進行新的投資。若有一定的投資經驗和能力，可以進行少量的風險投資。當夫妻中的一方過世，家庭就進入瞭解體階段。由於收入來源減少，此時在世的一方，過上了一種更加節儉的生活。而且，這樣的家庭會有一些特殊的需要，如更多的社會關愛和照看等。
投資建議：將可投資資本的10％用於股票或股票型基金；50％投資於定期儲蓄或債券；40％進行活期儲蓄。對於資產較多的老年投資者，此時可採用合法節稅手段，把財產有效地交給下一代。
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人生的三個週期與理財規劃（3）
由於個人情況不同，每個人處於這六個時期的情形都有差異，階段與階段間有時也會重疊。另外，如果提早退休，就不存在第五階段。因此，投資者可根據自身狀況，調整投資比例。“幸福的家庭都是相似的，不幸的家庭各有各的不幸”，也許，及早對人生生命週期的不同階段進行財務規劃就是企及幸福的重要階梯。
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個人生涯規劃與理財
家庭的生命週期是大多數家庭必然經歷的過程，而生涯規劃則是事先設計自己的職業發展。就像你準備蓋一棟房子，房子的圖紙是預先畫好的，樣式、大小、材料、位置，等等，這些決策最終決定了你的花費是多少。生涯規劃確定了你的理財目標，透過