月11日，銀監會下發通知，嚴禁銀行盲目髮卡，要求商業銀行加強風險管理。但是，面對風險銀行為什麼不適當放緩擴張速度，以更加穩健的步伐增長呢？原因就在於：對於新興市場的銀行，規模是信用卡行業的命脈，沒有了規模就無法攤薄鉅額的營銷成本、人員成本、場地成本等。
有專家說，100萬張卡是銀行信用卡業務的盈利門檻，但激烈的競爭使信用卡行業的盈利門檻大大提高。僅以營銷費用一項為例，2006年VISA在中國投入的廣告費高達2億美元，2007年達到5億美元，表面看這些營銷費用是由國際信用卡組織掏的腰包，但實際上羊毛出在羊身上，最終買單的還是國內的商業銀行：VISA針對國內商業銀行的收費有20項之多，如，對使用其品牌但不經由其網路交易的專案也要收取相當於交易金額萬分之二的評估費等——這些營銷費用都需要用規模來攤銷。此外，銀行自身也投入了大量的促銷費用，例如，興業銀行推廣雙幣種信用卡時，申卡成功並在30天內消費99元的使用者，除免年費外，還可獲贈價值200元的多士爐或電熨斗、吸塵器；而在浦發銀行的一次促銷活動中，申請金卡成功、並在第一個月刷卡滿三次的持卡人，即可獲贈價值1000元的飛利浦Hi…Fi音響一套。上述“賠本賺吆喝”的營銷行為，其根本目的在於培養消費者的刷卡透支習慣，促銷是為了以後潛在的規模釋放。
但規模的超速釋放必然帶來風險邊界的擴張，無論是韓國，還是臺灣地區，亞洲新興市場的經驗教訓都表明，在信用卡市場的規模化初期，銀行風險評估和風險轉移體系的發展速度都顯著落後於其髮卡量的增長速度。但是，如果銀行不進行超速擴張，信用卡規模化初期的鉅額成本將成為新興市場銀行的沉重負擔——銀行陷入了規模與安全、風險和收益困局之中。
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借雞生蛋 老招新用（1）
第七章 鹹魚大翻身——卡奴變卡神
第一節 借雞生蛋 老招新用
眾所周知“借雞生蛋”的故事，雖然找不到他的由來，也無法判定他是否是真實的典故，但是，借雞生蛋；由蛋生錢；錢還雞款，這種生財之道的方法從古至今、從中到外都曾被人仿效。
大約一百年前，在江蘇省揚州市，晚清實業家鄭觀應出資創辦了一家小額信貸機構，名叫“拯貧免利借錢局”。拯貧免利借錢局不要抵押，也沒有利息，並且只向窮人提供貸款。當地很多人因啟用“借錢局”的資金經商發家致富。鄭觀應的善舉感動了每一個借貸者，從這家借錢局創辦之日起，到它成立三週年，先後有2400戶貧民獲得貸款，其中除了兩戶因為借貸人病故而沒有還款外，其餘2398戶都做到了按期償還，償還率高達。這個數字可以讓全球任何一家商業銀行羨慕不已。鄭觀應本人也對此表示驚訝，他感慨道：“足證貧民具有天良，可無借而不還之虞。”
在國外，更有許多“借雞生蛋”的成功例子。西班牙船王狄德洛是從打撈一艘沉船起家的，當時他還不到20歲。
狄德洛從小就與船結下了不解之緣，他年輕時就想做船隻生意。但他是個窮光蛋，連買一艘木船的資金都沒有，船隻生意從何做起？
有一天，他聽說有一艘油船沉沒在海底擱置很久，無人問津，便打起這艘沉船的主意。他想把這船打撈起來，或許能給他帶來點財富，但是，打撈船要請人幫忙，要付工錢。
首先，他向親朋好友借了一點錢，請人把這艘沉船打撈上來，修理一番後，賣給一家租船公司。結果，他淨賺了500美元，初次嚐到了賺錢的甜頭。同時，他深感到借貸對於一貧如洗的人創業有多麼重要：當初如果不是親朋好友借給自己一筆錢做資本，又怎麼能輕鬆賺回500美元呢？由此，他突發奇想：如果自己能從銀行貸到一筆錢，先買下一艘貨船改裝成油輪，自己經營，不是可以賺到更多的錢嗎？
說幹就幹，他帶著這個想法來到銀行請求貸款。銀行的負責人看了看他那破爛不堪的襯衫，問他有什麼可以做抵押。狄德洛無言以對，結果自然被拒絕了。
不過，狄德洛不是一個做事半途而廢的人，在多次遭到銀行同樣的婉言拒絕後，他又開動了他的特異思維，決定採取一個超乎常人的行動讓銀行接受他的請求。
他以最低的租金租下一艘貨船，花了點小錢將其改裝成油輪後，以略高於原租金的價格租給了當地一家小有名氣的石油公司，然後來到銀行，說自己有一艘油船租給了一家石油公司，願以